“PARTICIPACIONES PREFERENTES” Y OTROS ACTIVOS TOXICOS ATRAPARON
LOS AHORROS EN TODO EL PAIS CON
ESTA PUBLICIDAD
Si algún vocablo castellano contiene
una contradicción en su significado, es
la palabra maldita: “Participaciones Preferentes”
No fue casualidad que la banca
utilizara publicidad subliminal
para designar híbridos financieros
complejos y con poca liquidez. El
termino de “PREFERENTES” resulta cuanto menos chocante, si a esta perversa intencionalidad para cazar
a modestos ahorradores, se le
suma que la mayoría de las emisiones están
consignadas en Paraísos Fiscales y que muchas denuncias contra su caótica comercialización, están dejando ya un reguero
de sentencias condenatorias a bancos y Cajas. Esta trilogía en sí
misma descifra el jeroglífico de las diabólicas intenciones que tenia la banca cuando
la burbuja inmobiliaria estaba a punto de explotar.
Es evidente que la persuasión
subliminal que utiliza la banca para
atraer a ahorradores y manipular su
inconsciente, suele estar presente
en campañas agresivas de
comercialización de productos con alto
riesgo de liquidez, que coinciden con
necesidades de capital para hacer frente a obligaciones de pago inminentes
ó ante déficits excesivamente altos. Conseguir
pasivo en un tiempo record es su
objetivo, aun a costa de arruinar a sus
clientes de toda la vida.
En cualquier caso, la crisis no justifica
que los bancos tuvieran que
tomarse la licencia de expoliar
los ahorros de medio país, y
menos aún, que lo hicieran con la astucia y la
planificación que lo habría hecho
el mejor de los gansters.
El código de conducta publicitaria
de Autocontrol recoge dos normas
básicas:
1º La publicidad no deberá
constituir un medio para abusar de la buena fe del consumidor “
2º La publicidad no deberá ser engañosa.
Durante 2011, más de 1.500 proyectos
se spots publicitarios bancarios, un 18,5% de los presentados no llegaron a
emitirse o fueron modificados antes de su emisión, al considerar los organismos
reguladores que podían inducir a error
al consumidor por ser publicidad engañosa. A tenor de esto, me pregunto dónde
estaría el órgano regulador publicitario el día que los bancos bautizaron con
el nombre de “Preferentes” el menos
preferente de los activos bancarios.
Nos consta que a muchos
clientes se las ofrecieron asegurándoles que eran
sólo para “ clientes
preferentes”, cuando en realidad su nombre sólo determina el orden en el cobro si el banco quiebra, que
los sitúa sólo por delante de los
accionistas . Si esto es ser cliente preferente, que me lo expliquen.
Utilizar un término tan contradictorio para
un producto tan perverso para el ahorrador que sólo busca un plazo fijo, no es nada nuevo. Basta un ligero repaso para
comprobar que la banca viene utilizado “ganchos subliminales” desde tiempo inmemorial que han originado el mismo
fiasco que las preferentes.
Veamos unos cuantos:
“Valores
Santander”
La palabra “valor” tiene connotaciones positivas, se asocia con la cualidad, la consideración y
el aprecio. En una sociedad
mercantilista como la actual, la voluntad,
los valores morales e ideológicos del individuo, son conceptos cada vez
más admirados, por lo tanto “Valores
Santander” era el slogan ideal para atraer a miles de
ahorradores.
Si esta fue la
intención del Banco de Santander, lo
consiguieron de sobras, la red comercial
los colocó incluso, mucho antes de que saliera el registro del folleto aprobado
por la CNMV. Al igual que las
Preferentes, el banco les llamó a sus casas induciéndolos a suscribirlos sin informar
de sus riesgos, 129.000
personas amparados en una interesante
rentabilidad, 7,5 % TAE el primer año,
fueron de nuevo un instrumento para la banca.
Se suscribieron en
el último trimestre del 2007, apenas tres meses antes de que se destapara el
caso Madoff, donde el Santander
tenía fuertes inversiones ¿ fue casualidad ?
Por su escasa liquidez, el banco de Botín,
ofreció efectuar obligatoriamente un canje por acciones con unas pérdidas en torno al 55
%, previa firma de un documento que
asumían ser conocedores de sus
condiciones y alegando que no les corresponderían acciones legales una vez efectuado el canje, en caso de conflicto. ¿ Os suena
de algo ?
La emisión de Bonos Santander
fue de 7.000 millones de euros en
el 2007 y según fuentes, se emitieron para financiar la adquisición de uno de los bancos principales holandeses,
ABN Amor.
Video anuncio de los Valores
Santander cuando salieron al mercado,
musiquita incluida
Grupo de manifestantes
exigiendo la devolución de sus ahorrros
Bonos “patrióticos” “Buenos para el futuro, buenos
para ti “
Con el slogan “ Buenos
para el futuro, buenos para ti” y argumentos “nacionalistas y patrióticos” con intereses
al 7,5%, los ahorros de numerosas
personas patrióticas catalanistas y no
catalanistas, fueron a parar a estos
activos a través de númerosos bancos. Al igual que ocurrió con las Preferentes,
fue el primer rescate a la banca, los
mismos perros con diferentes collares.
Captar dinero con esos sobretipos tal altos en el 2008, supuso un mayor endeudamiento para los bancos que lo único que consiguieron fue diferir el problema a unos años más tarde con la
equiescencia de todos los organismos
reguladores que conocían perfectamente el porqué y a quienes se los colocaban.
Los bonos Patrióticos se
intentaron colocar cuando gobernaba
Pascual Maragall, pero en aquella época los bancos estaban centrados en
colocar Preferentes y rehusaron
comercializarlos para evitar tener competencia.
Fue con J.L Rodriguez cuando inicialmente se comercializaron en
Catalunya, más tarde lo imitaron la Comunidad Valencia, Murcia, Baleares y Andalucía que realizaron
sus propias emisiones siguiendo el camino catalán.
Poco tiempo más tarde, CiU reaccionó y utilizó
los bonos patrióticos en tema de campaña electoral, bajo el lema de “la
caixa és buida”, la caja está vacía. Artur Mas y Andreu Mas-Colell, su consejero de Economía.
Una vez en el poder, optaron por seguir emitiendo bonos a particulares como vía de financiación ante
una banca que ya no podía dar más crédito a la Generalitat y una administración
catalana que no lograba financiarse en los mercados internacionales a precios
razonables.
Cientos de miles de inversores se encuentran a día de hoy atrapados ante la
dificultad de venderlos en el mercado, apenas hay ofertas de compra, la negociación diaria rara vez llega a 50.000
euros, frente a los millones de euros que mueven otros títulos de deuda y las
transacciones se saldan con pérdidas de
más del 15 %. El negocio de colocar bonos patrióticos entre los ciudadanos de a
pie, está al borde de la extinción, sus altos intereses son ya insostenibles
y no
se han vuelto a emitir desde el año pasado a causa del rescate.
Entre 2011 y principios de 2012, sólo la
Generalitat de Cataluña y la Valenciana emitieron 8.801,76 millones en bonos
destinados a pequeños ahorradores. En 2013 a la Generalitat le vencen 4.012
millones de euros y 781 en el 2014, habrá que rezar al Espíritu Santo por los
que necesiten recuperar su dinero porque
desconocemos qué sorpresas les esperarán
a estos ahorradores.
Manifestantes frente a la
central de Caixa Catalunya en Via Layetana (Barcelona)
Es verdad que en noviembre del 2012 la
Generalitat devolvió a 135.000 ahorradores 2.639 millones de euros, tirando del
Fondo de Liquidez Autonómica ( FLA ) si bien no hemos de olvidar, que la elecciones estaban a 5 días de su vencimiento y no era recomendable
perder votos.
Más de la mitad del rescate de 5.000 millones
que el Gobierno de Artur Mas pidió a Hacienda sirvió para poder cubrir esta
emisión, aunque le restaron importancia.
Los principales bancos emisores de estos
activos fueron CaixaBank, con 1.508 millones; Catalunya Banc, con 1.059 millones; y Banco
Sabadell, con 400 millones.
“Depósitos” estructurados
Este
nombre lleva a confusión si el empleado bancario no informa verazmente. Aunque
en su denominación figura la palabra “
depósitos”, en realidad no se trata de un plazo fijo en su totalidad. Está
dividido en dos partes, una con una rentabilidad fija, que suele ser por poco
tiempo y bien remunerada, mientras que la segunda parte irá ligada a unos
valores bursátiles, cuya rentabilidad dependerá de la evolución de dichas
acciones o paquete de acciones durante años.
En este sentido, los depósitos
estructurados ofrecer una elevada rentabilidad al inversor, pero sólo si cumplen las condiciones de las variables a los que van referidos, por ejemplo acciones
de Telefónica, Acciones de Repsol YPF S.A,etc
Por otra parte, el capital invertido en
este depósito que corresponde al plazo
fijo, al contrario de una IPF normal que
se puede rescatar anticipadamente con una penalización, es difícil que pueda
rescatarse antes del plazo,
puesto que las comisiones de cancelación suelen ser muy elevadas,
provocando, en consecuencia, la indisponibilidad de la cantidad invertida hasta
el momento de su vencimiento. Otro inconveniente es no saber su rentabilidad hasta que
no se acaba el depósito.
Depósito P.I.P.A Caixa
Galica-Novagalica Banco
Es también un depósito estructurado, con los mismos
riesgos que el anterior y el nombre ( PIPA)
lo pondrían por aquello que
decimos: “ me lo pasé pipa” para
hacerlo más desenfadado y atractivo aprovechando las iniciales de palabras
agradables a los oidos de cualquier mortal.
Encierros
de estafados, con cena de Fin de Año y uvas, en O Rosal, Gondomar, Moaña y
Cangas, localidades del entorno de Vigo.
Depósito acierto “Superinterés” Banca
Cívica
Este anuncio del año
pasado, hacía pensar que el interés del 3,11 % TAE que ofrecían, sería la
máxima rentabilidad que uno podría
encontrar en todo el sector bancario, cuando en realidad en febrero del 2012,
los plazos fijos podían llegar hasta un
5% TAE.
¿ Quién no quiere ser Superman
y encima disfrutar de estos intereses?
Grupo de manifestantes de Banca Cívica en Prado del Rey
La
Cuenta Fácil de
Bankia
Bankia ofrece la posibilidad de obtener una “liquidación
trimestral de intereses”, según su
anuncio en
internet, si tenemos en cuenta que los
intereses de esta cuenta son del 0,0% TAE, ¡¡ nos quedaremos en paños menores , ¡¡
como ya lo están muchos !!
Varios ciudadanos se desnudaron ante las oficinas
de una céntrica sucursal de Bankia en Zaragoza en protesta
BANKIA CAMPAÑA HAZTE BANQUERO POR 1000 euros
Pinchar enlace para ver video de la campaña
Es evidente que cuando Bankia hizo
esta campaña, habría “alguien” que le hubiera gustado ser
banquer@ algún día y accionista
de un gran banco y por otra parte la imagen
del banquero no estaba tan devaluada como lo está en estos momentos, de lo
contrario la Empresa publicitaria que diseñó esta campaña,
se hubiera pensado dos veces
lanzarla con un mensaje en estos términos.
Hipoteca “Bienvenida
“
“La hipoteca Bienvenida” fue
creada en 2005 especialmente para
inmigrantes. Este slogan
logró su objetivo, un impacto con notoria conexión emocional hacia futuros consumidores que habían dejado a toda
su familia a miles de kilómetros, o
habían venido con ella en busca de una vida mejor. Con este reclamo, la banca convirtió a los inmigrantes y a personas autóctonas con escasos recursos, en
víctimas perfectas para suscribir la “Hipoteca Bienvenida”, que les
daban la “bienvenida financiera” a un
país de buitres deseosos de seguir
inflando la burbuja inmobiliaria para seguir enriqueciéndose.
Con este reclamo subliminal, los bancos cazaron
a clientes extremadamente modestos que suscribieron hipotecas subpryme sin saberlo. La mayoría eran futuros insolventes, trabajadores en el sector de la
construcción, un sector en auge aunque con perspectivas de una posible decadencia al
ser un modelo de negocio basado en la especulación y a todas luces insostenible.
Las hipotecas “subpryme” son las
que han tirado a la calle a miles de familias humildes que hoy han sido desahuciados por el banco que ayer
le dio la “bienvenida” para colocarles un
crédito de por vida de alto riesgo.
La gran mayoría de las hipotecas se contrataron
sin recibir información precisa. Cuando se referían por ejemplo a
un “Interés
mínimo” en la hipoteca donde
la gente podría entender que el interés que le estaban dando era muy bajo,
en realidad se trataba de la
temida cláusula suelo, es decir, del interés que pagaremos como mínimo durante toda la
vida de la hipoteca aunque baje el Euribor. Este es un solo dato, pero existen
cientos parecidos a este que ha llevado a confundir a la gente.
Brokers financieros norteamericanos, como
CreditServices, y otras 5.500 agencias más que se afincaron en España, frotándose
las manos, se unieron al tinglado bancario que con intereses de escándalo y nulos requisitos, daban alegremente
préstamos que cubrían el 120% del valor de la vivienda con tan sólo el
requisito de llevar 3 meses
trabajando en España.
Los Brokers financieros son empresas
intermediarias que pueden adquirir, mediante una cesión de crédito, los
derechos al cobro de los créditos subpryme por parte de los bancos a terceros,
a cambio de pagar a la entidad financiera un interés menor. El tipo de interés
de un crédito suprime, es superior a la media de los tipos de interés para
préstamos de las mismas características que contratan usuarios solventes que
varían entre un 1,5 y 7 puntos por encima. Este sistema ayudó a masificar las hipotecas de forma indiscriminada.
Si el
que quería una vivienda no sobrepasaba la evaluación que se le hacía
para conocer su solvencia, se le
permitía acceder a él igualmente sin problemas
a través de estos intermediarios,
pero a cambio de pagar intereses
de escándalo.
Si un inmigrante acudía a un banco sin
trabajo fijo y con un sueldo dependiente de las horas extras, si no podía
comprarse un piso, estos intermediarios montaron un cambalache por el que dos inmigrantes en las mismas
condiciones podían comprarse dos pisos, con créditos de esos mismos bancos. El
abogado Rafael Mayoral lo describe así: "El intermediario manejaba su
cartera de clientes como piezas de puzle, con las que hacía pruebas hasta que
cuadraba una operación y la colocaba".
Otro caso: "En mi piso figura como
copropietaria una señora de 60 años a la que, a su vez, le dieron una hipoteca
a pagar en 30 años. ¿Cómo lo hicieron? Pusieron de copropietarios a otros dos
de 25 años, y así el plazo se calcula sobre la media de los tres", contaba
Jairo. El intermediario le confesó un día que había ganado un millón de euros
en comisiones de hipotecas.
El abogado, Mario Barguñó, que
asesora a familias para declarar concurso de acreedores a través de su empresa
Equilibrio Financiero, añade que se ha encontrado hasta casos de falsificación
de documentos, como nóminas, para conseguir cumplir los requisitos de la
hipoteca. "Era una carrera [de los bancos]", afirma. "El que no
daba créditos estaba perdiendo negocio".
"En 2006, se cortó el crédito
de los bancos", explica este abogado a partir de la observación de casos.
"Pero había directores de oficinas que todavía tenían capacidad para dar
créditos. El intermediario conoce cuáles son, y junto con el director y su
amigo tasador se ponían de acuerdo y se repartían las comisiones por cerrar
hipotecas". La tasación es un factor clave, explica Guerrero. "Se
hacían a la carta de acuerdo con la necesidad del director".
¿Por qué se siguen haciendo
hipotecas cuando ya está claro el riesgo? "Ya en 2007 se empezó a ver que
iba a aumentar el paro", asegura el bróker Javier López. "Los bancos
tenían que hacer hipotecas para conseguir liquidez. Se titularizaban y se
vendían en los mercados, sobre todo Londres y Nueva York [para obtener
financiación]. A los directores de oficinas les ponían objetivos de hipotecas y
había que crecer un 20% al año. Yo recuerdo directores que me llamaban y me
decían: 'Oye, Javier, necesito mil hipotecas antes de final de año o no tengo bonus". López asegura que
el 90% de estas hipotecas se hicieron para bancos estadounidenses.
El hilo de casos sería infinito, lo que es
evidente es que dar hipotecas
a todo el que pisaba un banco, no fue un negocio honesto:
1º hubo engaño masivo,
2º ánimo de lucro
3º hay muchos perjudicados,
Son los tres elementos de una
ESTAFA, la estafa más despiadada que está costando a muchas personas perder el
bien más preciado, su casa, y para otras
sus propias vidas.
Nadie de los que entraron a los bancos o a las
oficinas de estos brokers con la intención de tener un techo, podrían haber
imaginado que alguno de ellos al firmar su hipoteca, estaba firmando ya su
sentencia de muerte.
Algunos de los bancos que he reseñado
en este artículo, ya no existen, están intervenidos o han sido
absorbidos por otros. Quizá si hubieran trasmitido un lenguaje más honesto
y hubieran priorizado consignas con un modelo de negocio
distinto, donde la responsabilidad ética y social hubiera estado por encima de
sus intereses personales (sin perder de vista sus beneficios) la trayectoria de
la banca hoy sería reconocida y
seguramente muchos de los bancos desaparecidos, se mantendrían a flote.
CONCLUSION:
En toda
empresa o negocio, así como en la vida misma de cualquiera, surgirán
situaciones que pondrán a prueba la ética que es necesaria tener, aunque sea mínima, para tomar decisiones correctas
que no perjudiquen ni a nosotros ni a
otros. En esta encrucijada es a donde hemos de saber qué camino elegir para llevarla
a la práctica, de no ser así, será extraviarse en un laberinto salvaje sin medir las
consecuencias que nuestros actos puedan tener.
Luisa Vicente
Santiago
