viernes, 8 de marzo de 2013

La publicidad subliminal del Establishment Financiero


“PARTICIPACIONES PREFERENTES”  Y OTROS ACTIVOS TOXICOS  ATRAPARON  LOS AHORROS  EN TODO EL PAIS CON ESTA PUBLICIDAD
Si algún vocablo castellano contiene una contradicción en su significado,   es la palabra maldita: “Participaciones Preferentes” 
No fue casualidad que la banca utilizara  publicidad  subliminal  para designar  híbridos  financieros  complejos y con poca liquidez.  El termino  de “PREFERENTES”  resulta cuanto menos chocante,  si a esta perversa intencionalidad  para cazar  a modestos ahorradores,  se le suma  que la mayoría de las emisiones  están   consignadas en Paraísos Fiscales y que muchas  denuncias contra  su caótica comercialización,  están dejando ya un  reguero  de sentencias condenatorias a bancos y Cajas. Esta trilogía en sí misma  descifra  el jeroglífico  de las diabólicas  intenciones que tenia la banca  cuando  la burbuja inmobiliaria estaba a punto de explotar.
Es evidente que la persuasión subliminal   que utiliza la banca para atraer a ahorradores  y manipular   su  inconsciente, suele estar presente  en  campañas agresivas de comercialización de productos   con alto riesgo de liquidez, que coinciden con  necesidades de capital para hacer frente a obligaciones de pago inminentes ó ante  déficits  excesivamente altos.   Conseguir  pasivo  en un tiempo record es su objetivo, aun  a costa de arruinar a sus clientes  de toda la vida.
En cualquier caso, la crisis  no justifica  que  los bancos  tuvieran que  tomarse la licencia de expoliar  los ahorros de medio país,   y menos aún,  que  lo hicieran con la astucia y la planificación   que lo habría  hecho  el mejor de  los  gansters.






El código de conducta publicitaria de Autocontrol recoge  dos normas básicas:
1º La publicidad no deberá constituir un medio para abusar de la buena fe del consumidor “
2º La publicidad  no deberá ser engañosa.
Durante 2011, más de 1.500 proyectos se spots publicitarios bancarios, un 18,5% de los presentados no llegaron a emitirse o fueron modificados antes de su emisión, al considerar los organismos reguladores que podían inducir  a error al consumidor por ser publicidad engañosa. A tenor de esto, me pregunto dónde estaría el órgano regulador publicitario el día que los bancos bautizaron con el nombre de  “Preferentes” el menos preferente de los activos bancarios.
Nos consta que a muchos clientes  se las ofrecieron  asegurándoles   que eran   sólo para “ clientes  preferentes”, cuando en realidad su nombre sólo determina  el orden en el cobro si el banco quiebra, que los sitúa  sólo por delante de los accionistas . Si esto es ser cliente preferente, que me lo expliquen.
Utilizar un  término tan contradictorio  para  un producto tan perverso para el ahorrador que sólo busca un plazo fijo,  no es nada nuevo. Basta un ligero repaso para comprobar que la banca  viene  utilizado “ganchos subliminales”  desde tiempo inmemorial  que han originado el  mismo  fiasco que las preferentes.
Veamos unos cuantos:

 Valores Santander” 













 La palabra “valor”  tiene connotaciones positivas,  se asocia con la cualidad, la consideración y el  aprecio. En una sociedad mercantilista como la actual, la voluntad,  los valores morales e ideológicos del individuo, son conceptos cada vez más admirados, por lo tanto  “Valores Santander”  era el slogan  ideal para atraer a miles de ahorradores. 
Si esta fue la intención del Banco de Santander,  lo consiguieron  de sobras, la red comercial los colocó incluso, mucho antes de que saliera el registro del folleto aprobado por la CNMV.  Al igual que las Preferentes, el banco les llamó a sus casas induciéndolos   a suscribirlos   sin  informar  de sus riesgos, 129.000 personas  amparados en una interesante rentabilidad, 7,5 %  TAE el primer año, fueron de nuevo un instrumento para la banca.
Se suscribieron en el último trimestre del 2007, apenas tres meses antes de que se destapara el caso Madoff, donde el Santander tenía fuertes inversiones ¿ fue casualidad ?
Por su escasa liquidez, el banco de Botín, ofreció  efectuar  obligatoriamente un canje  por acciones con unas pérdidas en torno al 55 %, previa firma de un documento   que asumían  ser conocedores de sus condiciones y  alegando que  no les corresponderían acciones legales  una vez efectuado el canje,  en caso de conflicto.  ¿ Os suena  de algo ? 
La emisión de Bonos  Santander  fue de  7.000 millones de euros en el 2007 y  según  fuentes, se emitieron  para financiar  la adquisición  de uno de los bancos principales holandeses, ABN Amor.

Video anuncio de los Valores Santander cuando salieron al mercado,  musiquita incluida
Pinchar enlace para ver video :
http://www.youtube.com/watch?v=lwhKpzxCVnc 











Grupo de manifestantes exigiendo la devolución de sus ahorrros


Bonospatrióticos”  Buenos  para el futuro, buenos para ti “
 









Con el slogan “ Buenos para el futuro, buenos para ti” y argumentos “nacionalistas y  patrióticos” con   intereses  al 7,5%,  los ahorros de numerosas personas  patrióticas catalanistas y no catalanistas,   fueron a parar a estos activos a través de númerosos bancos. Al igual que ocurrió con las Preferentes, fue el  primer rescate a la banca, los mismos perros con diferentes collares.  Captar dinero con esos sobretipos tal altos en el 2008,   supuso un mayor endeudamiento  para los bancos que  lo único que consiguieron  fue diferir el problema  a unos años más tarde con la equiescencia  de todos los organismos reguladores que conocían perfectamente el porqué y a quienes se los colocaban.

 








Los bonos Patrióticos se intentaron colocar cuando gobernaba  Pascual Maragall, pero en aquella época los bancos estaban centrados en colocar  Preferentes y rehusaron comercializarlos para evitar tener competencia.  Fue con J.L Rodriguez cuando inicialmente se comercializaron en Catalunya,  más tarde lo  imitaron la Comunidad Valencia, Murcia, Baleares y Andalucía que realizaron sus propias emisiones siguiendo el camino catalán.
Poco tiempo más tarde, CiU reaccionó  y utilizó  los bonos patrióticos en tema de campaña electoral, bajo el lema de “la caixa és buida”, la caja está vacía. Artur Mas y Andreu Mas-Colell, su consejero de Economía. Una vez en el poder,  optaron por seguir emitiendo bonos a particulares como vía de financiación ante una banca que ya no podía dar más crédito a la Generalitat y una administración catalana que no lograba financiarse en los mercados internacionales a precios razonables.
Cientos de miles de inversores  se encuentran a día de hoy atrapados ante la dificultad de venderlos en el mercado, apenas hay ofertas de compra,  la negociación diaria rara vez llega a 50.000 euros, frente a los millones de euros que mueven otros títulos de deuda  y  las transacciones se saldan  con pérdidas de más del 15 %. El negocio de colocar bonos patrióticos entre los ciudadanos de a pie, está al borde de la extinción, sus altos intereses son ya insostenibles y  no  se han vuelto a emitir desde el año pasado  a causa del rescate.
Entre 2011 y principios de 2012, sólo la Generalitat de Cataluña y la Valenciana emitieron 8.801,76 millones en bonos destinados a pequeños ahorradores. En 2013 a la Generalitat le vencen 4.012 millones de euros y 781 en el 2014, habrá que rezar al Espíritu Santo por los que necesiten  recuperar su dinero porque desconocemos qué sorpresas les esperarán  a estos ahorradores.

















Manifestantes frente a la central de Caixa Catalunya en Via Layetana (Barcelona)


Es verdad que en noviembre del 2012 la Generalitat devolvió a 135.000 ahorradores 2.639 millones de euros, tirando del Fondo de Liquidez Autonómica ( FLA ) si bien no hemos de olvidar, que  la elecciones estaban a 5 días  de su vencimiento y no era recomendable perder votos.
Más de la mitad del rescate de 5.000 millones que el Gobierno de Artur Mas pidió a Hacienda sirvió para poder cubrir esta emisión, aunque le restaron importancia.
Los principales bancos emisores de estos activos fueron CaixaBank, con 1.508 millones; Catalunya Banc, con 1.059 millones; y Banco Sabadell, con 400 millones.


 Depósitos” estructurados

















Este nombre lleva a confusión si el empleado bancario no informa verazmente. Aunque en su denominación figura la palabra  “ depósitos”, en realidad no se trata de un plazo fijo en su totalidad. Está dividido en dos partes, una con una rentabilidad fija, que suele ser por poco tiempo y bien remunerada, mientras que la segunda parte irá ligada a unos valores bursátiles, cuya rentabilidad dependerá de la evolución de dichas acciones o paquete de acciones durante años.

En este sentido, los depósitos estructurados ofrecer una elevada rentabilidad al inversor,  pero sólo si cumplen  las condiciones de las variables  a los que van referidos, por ejemplo acciones de Telefónica, Acciones de Repsol YPF S.A,etc 

Por otra parte, el capital invertido en este depósito  que corresponde al plazo fijo, al contrario de una IPF normal  que se puede rescatar anticipadamente con una penalización, es difícil que  pueda  rescatarse antes del plazo,  puesto que las comisiones de cancelación suelen ser muy elevadas, provocando, en consecuencia, la indisponibilidad de la cantidad invertida hasta el momento de su vencimiento. Otro inconveniente es no saber su rentabilidad  hasta que no se acaba el depósito.


Depósito  P.I.P.A Caixa Galica-Novagalica Banco









Es también un depósito estructurado, con los mismos riesgos que el anterior y el nombre ( PIPA)  lo pondrían  por aquello que decimos: “ me lo pasé pipa” para hacerlo más desenfadado y atractivo aprovechando las iniciales de palabras agradables a los oidos de cualquier mortal.

















Encierros de estafados, con cena de Fin de Año y uvas, en O Rosal, Gondomar, Moaña y Cangas, localidades del entorno de Vigo.



Depósito aciertoSuperinterés”  Banca Cívica

Este anuncio del año pasado,  hacía  pensar que el  interés del 3,11 % TAE que ofrecían, sería la máxima rentabilidad que uno  podría encontrar en todo el sector bancario, cuando en realidad en febrero del 2012, los plazos fijos podían llegar  hasta un 5% TAE.

¿ Quién no quiere ser Superman y encima disfrutar de  estos intereses?

 





















Grupo de manifestantes de Banca Cívica en Prado del Rey



La Cuenta Fácil de Bankia

Bankia ofrece  la posibilidad de obtener una liquidación trimestral de intereses”, según su anuncio en internet,  si tenemos en cuenta que los intereses de esta cuenta son del 0,0% TAE, ¡¡ nos quedaremos en paños menores , ¡¡ como ya lo están muchos  !!



















Varios ciudadanos se desnudaron ante las oficinas de una céntrica sucursal de Bankia en Zaragoza en protesta 











BANKIA  CAMPAÑA HAZTE BANQUERO POR 1000 euros


Pinchar enlace para ver video de la campaña
  http://www.acojonje.com/2011/07/bankia-te-hace-banquero-por-solo-1000.html







Es evidente que cuando Bankia hizo esta campaña,  habría “alguien”  que le hubiera gustado  ser  banquer@ algún día y  accionista de un gran banco y  por otra parte la imagen del banquero no estaba tan devaluada como lo está en estos momentos, de lo contrario la Empresa publicitaria que diseñó  esta campaña,  se hubiera pensado dos veces  lanzarla con un mensaje   en estos términos.


Hipoteca “Bienvenida “









La hipoteca Bienvenida” fue creada en 2005 especialmente para  inmigrantes. Este slogan  logró  su objetivo, un  impacto con  notoria conexión  emocional hacia futuros   consumidores que habían dejado a toda su familia  a miles de kilómetros, o habían venido con ella en busca de una vida mejor.  Con este reclamo, la banca  convirtió a los inmigrantes  y a personas autóctonas con escasos recursos,  en  víctimas perfectas para suscribir la “Hipoteca Bienvenida”, que les daban  la “bienvenida financiera” a un país  de buitres deseosos de seguir inflando la burbuja inmobiliaria para seguir enriqueciéndose.

Con este reclamo subliminal, los bancos cazaron a clientes extremadamente modestos que suscribieron  hipotecas subpryme sin saberlo. La mayoría  eran futuros  insolventes, trabajadores en el sector de la construcción,  un sector en auge  aunque con perspectivas de una posible  decadencia al  ser un modelo de negocio basado en la especulación y a todas luces  insostenible.  Las hipotecas “subpryme”  son las que han tirado a la calle a miles de familias humildes que hoy  han sido desahuciados por el banco que ayer le dio la “bienvenida” para colocarles un  crédito de por vida de alto riesgo.

La gran mayoría de las hipotecas se contrataron sin recibir  información precisa. Cuando se referían por ejemplo a un  “Interés mínimo” en la hipoteca donde la gente podría entender que el interés que le estaban dando era  muy bajo,  en realidad se trataba  de la temida cláusula suelo, es decir, del interés que pagaremos como mínimo durante toda la vida de la hipoteca aunque baje el Euribor. Este es un solo dato, pero existen cientos parecidos a este que ha llevado a confundir a la gente.

Brokers financieros norteamericanos, como CreditServices, y otras 5.500 agencias más que se afincaron en España, frotándose las manos, se unieron al tinglado bancario que con  intereses de escándalo  y nulos requisitos, daban alegremente préstamos que cubrían el 120% del valor de la vivienda con tan sólo el requisito de llevar  3  meses  trabajando en España.











Los Brokers financieros son empresas intermediarias que pueden adquirir, mediante una cesión de crédito, los derechos al cobro de los créditos subpryme por parte de los bancos a terceros, a cambio de pagar a la entidad financiera un interés menor. El tipo de interés de un crédito suprime, es superior a la media de los tipos de interés para préstamos de las mismas características que contratan usuarios solventes que varían entre un 1,5 y 7 puntos por encima. Este sistema ayudó a masificar  las hipotecas de forma indiscriminada.
Si el  que quería una vivienda no sobrepasaba la evaluación que se le hacía para conocer su solvencia,  se le permitía acceder a él  igualmente  sin problemas  a través de estos intermediarios,  pero a cambio de pagar  intereses de escándalo.
Si un inmigrante acudía a un banco sin trabajo fijo y con un sueldo dependiente de las horas extras, si no podía comprarse  un piso, estos intermediarios  montaron un cambalache  por el que dos inmigrantes en las mismas condiciones podían comprarse dos pisos, con créditos de esos mismos bancos. El abogado Rafael Mayoral lo describe así: "El intermediario manejaba su cartera de clientes como piezas de puzle, con las que hacía pruebas hasta que cuadraba una operación y la colocaba".

Otro caso: "En mi piso figura como copropietaria una señora de 60 años a la que, a su vez, le dieron una hipoteca a pagar en 30 años. ¿Cómo lo hicieron? Pusieron de copropietarios a otros dos de 25 años, y así el plazo se calcula sobre la media de los tres", contaba Jairo. El intermediario le confesó un día que había ganado un millón de euros en comisiones de hipotecas.
El abogado, Mario Barguñó, que asesora a familias para declarar concurso de acreedores a través de su empresa Equilibrio Financiero, añade que se ha encontrado hasta casos de falsificación de documentos, como nóminas, para conseguir cumplir los requisitos de la hipoteca. "Era una carrera [de los bancos]", afirma. "El que no daba créditos estaba perdiendo negocio".
"En 2006, se cortó el crédito de los bancos", explica este abogado a partir de la observación de casos. "Pero había directores de oficinas que todavía tenían capacidad para dar créditos. El intermediario conoce cuáles son, y junto con el director y su amigo tasador se ponían de acuerdo y se repartían las comisiones por cerrar hipotecas". La tasación es un factor clave, explica Guerrero. "Se hacían a la carta de acuerdo con la necesidad del director".
¿Por qué se siguen haciendo hipotecas cuando ya está claro el riesgo? "Ya en 2007 se empezó a ver que iba a aumentar el paro", asegura el bróker Javier López. "Los bancos tenían que hacer hipotecas para conseguir liquidez. Se titularizaban y se vendían en los mercados, sobre todo Londres y Nueva York [para obtener financiación]. A los directores de oficinas les ponían objetivos de hipotecas y había que crecer un 20% al año. Yo recuerdo directores que me llamaban y me decían: 'Oye, Javier, necesito mil hipotecas antes de final de año o no tengo bonus". López asegura que el 90% de estas hipotecas se hicieron para bancos estadounidenses.
El hilo de casos sería infinito,  lo que es  evidente es  que  dar hipotecas  a todo el que pisaba un banco, no fue un negocio honesto:
hubo engaño masivo,
ánimo de lucro 
hay muchos perjudicados,
Son  los tres elementos de una ESTAFA, la  estafa más despiadada  que está costando a muchas personas perder el bien más preciado, su casa,  y para otras sus  propias vidas.
Nadie de los que entraron a los bancos o a las oficinas de estos brokers con la intención de tener un techo, podrían haber imaginado que alguno de ellos al firmar su hipoteca, estaba firmando ya su sentencia de muerte.






Algunos de los bancos que he  reseñado  en este artículo, ya no existen, están intervenidos o han sido absorbidos por otros. Quizá si hubieran trasmitido un lenguaje más honesto y  hubieran  priorizado consignas con un modelo de negocio distinto, donde la responsabilidad ética y social hubiera estado por encima de sus intereses personales (sin perder de vista sus beneficios) la trayectoria de la banca hoy sería  reconocida y seguramente muchos de los bancos desaparecidos, se mantendrían a flote.

CONCLUSION:

En  toda empresa o negocio, así como en la vida misma de cualquiera, surgirán situaciones que pondrán a prueba la ética que es necesaria tener, aunque  sea mínima, para tomar decisiones correctas que no  perjudiquen ni a nosotros ni a otros. En esta encrucijada es a donde hemos de saber qué camino elegir para llevarla a la práctica, de no ser así, será extraviarse  en un laberinto salvaje sin medir las consecuencias que nuestros actos puedan tener.

Luisa Vicente Santiago

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